Rodinné finance, rozpočet a poradenství

Proč se zajímat o rodinný rozpočet?

Víte jaká doba dělí průměrnou českou rodinu od bankrotu? I já byl překvapen. Je to 1 až 3 měsíce.  Také počet zadlužených seniorů roste, je jich už 80000. To je velikost jako celý Havířov. 4 z 10 domácností měly finanční potíže se splácením úvěrů. V roce 2017 proběhlo v ČR 700.000 exekucí. Proto si dělejme rodinný rozpočet. Poradím Vám jak.

Co je principem rodinného  rozpočtu?

  • Uvést do souladu výdaje domácnosti s jejími příjmy. 
  • Mít dlouhodobě vyrovnaný rozpočet.
  • To nejlepší čeho můžeme dosáhnout je mít  rozpočet  přebytkový.

Vždy by mělo platit: příjmyvýdaje

1_tabulka_prijmy_vydaje.png

Proč máme nesoulad mezi příjmy a výdaji?

Lidová „moudrost“: Lidé dělají práci která je nebaví aby si koupili věci které nepotřebují a udělali dojem na lidi které neznají.

Zřejmě je to z těchto důvodů (takové malé desatero):

  1. Ne každý ví jak hospodařit s penězi: mnohé z nás ve škole tuto dovednost neučili.  Proto pojďme pro to udělat něco teď.
  2. Mnohdy nevnímáme : že platíme drahý  pronájem i když jsou dostupné hypotéky s nízkým úrokem. Proč tedy nebydlet ve vlastním? Přičemž je známo, že nemovitosti dlouhodobě rostou v ceně.
  3. Utrácíme nad svoje možnosti: chceme se vyrovnat ostatním  nejnovějším mobilem,  autem, domem, dovolenou, oblečením…
  4. Málo přemýšlíme o svých výdajích:  neznáme rozdíl mezi našimi příjmy a výdaji.
  5. Nehospodaříme s rezervou: zvednou-li se nám  příjmy začneme více utrácet.
  6. Neumíme spořit a chceme všechno hned: půjčujeme si na malé věci na které bychom si měli nejprve naspořit a potom si je koupit.
  7. Elektronické placení kartou vede k většímu utrácení. Peníze nevidíme a lehčeji je vydáváme.
  8. Máme dostupné půjčky: banky se předhánějí s nabídkou kontokorentů, spotřebitelských úvěrů a jiných úvěrových produktů.
  9. Jsme si jistí svými budoucími příjmy a nepřipouštíme si, že o ně můžeme přijít: ovšem přijde nemoc, úraz , ztráta zakázek, recese v ekonomice  a nastanou nám problémy.
  10. Nemáme dostatečnou finanční rezervu pro nepředvídatelné události:

V životě nás může potkat různě velký  problém:

 2_tabulka_zivotni_situace.png

Jaký je následek nevyrovnaného rozpočtu?

Dluh = špatným dluhem si odčerpáme finanční energii z naší budoucnosti  !!!  tzn.  dluhem  ochudíme  své budoucí  starší  já a někdy dokonce i své děti. Naše starší já bude  na  naše současné já dost naštvané, že má omezené finanční možnosti a nižší životní úroveň díky starému úvěru.

Dluh = stres. Stresem si oslabujeme svůj imunitní systém a psychickou pohodu. smileys-cz-11.gif

Postupného zadlužování je ta nejhorší cesta dolů a vede většinou až na finanční dno. Další úvěr na splacení těch předchozích je jen vyrážení klinu klínem a přímá cesta do pekla.

Jak vyrovnat nesoulad mezi příjmy a výdaji?

 Máme dvě možnosti:

  • snižovat výdaje 3_sipka_dolu.png
  • zvyšovat příjmy4_sipka_nahoru.png    

Ideální je pak samozřejmě určitá kombinace obojího.

Snižovat výdaje => Šetřit !!!

  • Přestat kouřit ( krabička za 70Kč denně je za měsíc 2100Kč) 6_cigareta.png
  • Přestat nadměrně pít alkohol ( 4piva denně za 100Kč ….3000Kč měsíčně). 7_pivo.png
  • Nekupovat  často věci podléhající rychlé amortizaci::  nová  auta, mobily, elektroniku. 8_jablko.png
  • Šetřit energie (plyn a elektřinu). Zajímat se o nejlepší dodavatele s nízkou cenou. 9_zarovka_plyn.png
  • Zajímat se o státní dotace na úspory: Zelená úsporám. Kotlíková dotace. Dešťovka. 
  • Sehnat si levnější tarif na telefonování nebo internet. 10_telefon.png 

Zvyšování příjmů - Dlouhodobě:

Zásada: Větší energii bychom měli věnovat tomu jak efektivněji  vydělávat víc peněz než přemyšlením nad tím, jakým způsobem utahovat opasek. 

Co  zvyšuje  možnosti lépe placeného uplatnění na trhu práce:

  • dosažením vyššího vzdělání,
  • jazyková výbava,
  • rekvalifikace na žádanou profesi  nebo změnou podnikání na požadavky trhu.

Rozpoznat svoje schopnosti a najít si svoje místo:

Každý z nás je jedinečný originál. Abychom  objevili své poslání na tomto světě, musíme rozvíjet uvědomění sebe sama. Podívat se pravdě do očí. Vyhráno má ten kdo zná sám sebe a svoje individuální  schopnosti. Pokud se nám podaří dosáhnout shody mezi tím, co nás motivuje, baví a zároveň naplňuje,  máme dobré vyhlídky na úspěch. Značku ideál má ten kdo dělá  práci která  je mu koníčkem. Jdou mu tam energie a je v tom co dělá velmi úspěšný a dobře prosperuje.  

Pracovat na sobě:

Abychom  se stali lepším člověkem, musíme si tříbit charakter. Abychom postupovali v kariéře, musíme vylepšovat své odborné schopnosti. Abychom byli lepším partnerem či rodičem, musíme zlepšovat své komunikační dovednosti. Abychom dosáhli svých finančních cílů, musíme se naučit, jak fungují peníze.

Pro zlepšení ve všech oblastech musíme hodně číst, smýšlet pozitivně, obklopit se lidmi, kteří jsou pozitivní  a hlavně aplikovat do denního života nové návyky.

Pokud chceme změnit svůj osud, musíme změnit každodenní návyky. Naše největší  bohatství je v motivaci začít a v disciplíně pravidelně opakovat zvolený návyk. (např. výuku angličtiny, cvičení, zdravou stravu, běhání….) Pokud vydržíme a zvolený návyk zopakujeme 60dní  po sobě stane se z něho dlouhodobý zvyk a tím změníme svůj život. Chceme být štíhlejší , bohatší, šťastnější? Uvědomme  si rozdíl mezi tím kde jsme dnes a kde chceme být zítra. Jaké volby nás odvádějí od našeho cíle? Pokládejme  si neustále  otázku: „Jak to, co  právě teď  dělám souvisí s mým plánem na vyšší příjem, jazykovou výbavou, s osobním růstem atd.? „  Musíme být na sebe přísní, musíme vědomě zvážit každou jednotlivou volbu dnešního dne, abychom  dělali činnosti, které nás  posunou kupředu. Největším nepřítelem našeho úspěchu je naše vlastní lenost, nízké sebevědomí , neukázněnost a nedisciplinovanost. (Odkaz na knihu John Maxwell)

Zvyšování příjmů - Krátkodobě:

Využijme svoje koníčky k brigádnickému přivýdělku: ( fotografování,  cvičení = předcvičovat , masírování, pečení dortů a cukroví ) atd.

Brigadničení:

Vlastníme nemovitost, tak můžeme začít např. pronajímat chatu, pozemek, garáž přes sdílenou ekonomiku Airbnb = https://www.airbnb.cz

Další zásady vyrovnaného rozpočtu:

Nejprve si na všechno naspořit a potom si to koupit. Pokud bychom se drželi jen této jedné jediné zásady tak osudy mnoha lidí by dnes vypadaly naprosto jinak a rozhodně lépe.

11_graf_sporeni_uvery.png 

 

Hospodařit s rezervou !!!

Minimálně jeden měsíční plat mít jako finanční polštář! Pod tuto min. rezervu nikdy nejít.

Musíme změnit svoje uvažování.

Např. čtením užitečné literatury. (viz níže)

Dávejte si pozor na impulzivní nákup:

Jde o nákupní rozhodnutí,  které nemáte dopředu promyšlené. Studie ukazují , že až  60% takových nákupu by si lidé po dvou dnech rozmysleli. 

Jak sestavit rodinný rozpočet?

Základním sledovacím obdobím je měsíc. Nutnou podmínkou je sepsání přesných měsíčních výdajů. Položku po položce. Jen to nad čím máme dokonalý přehled, můžeme dostat pod svoji kontrolu.  Pokud nám vyjde, že náklady na měsíc máme 20.000Kč a pracovních dní v měsíci je 20 tak každý den logicky potřebuji vydělat 1000Kč jen pro vyrovnaný rozpočet.  My ale potřebujeme přebytkový rozpočet a vydělávat např. 1500-více Kč / den.

12_formular_rozpocet.png

Rozpis ročního placení:

Je vhodné si sepsat i platby které jsou roční nebo čtvrtletní abychom  měli dokonalý přehled nad našimi finančními toky. Vše je dobré si sepsat písemně a uložit na strategické místo abychom se k tomu mohli často vracet, kontrolovat a upravovat.

13_rozpis_rocni_placeni_cas_osa.png

Doporučuji vytvořit systém obálek nebo hrníčku jako měly naše babičky. Doba však pokročila a mnohé banky mají dnes spořící účty, které to umožňují rozdělit na hromádky. Já používám Air bank a jeho spořící účet je pro to ideální. Označíte jednotlivé obálky, zadáte požadovanou cílovou částku, já tam uvádím měsíc použití a odkládáte. Taková evidence budoucích výdajů je velmi přehledná.  Pokud by peníze zůstaly  na jedné velké hromádce tak se často rozkutálí a plánování nemá svůj efekt.   Díky zavedení přehledného systému máme neustálou kontrolu nad svými finančními toky  v průběhu celého roku. Také se můžeme více soustředit na vytváření přebytků a investování než na přemýšlení jestli si můžeme tento rok dovolit rekonstrukci koupelny nebo dětského pokoje. To již máme naplánováno na začátku roku. Budete-li neustále používat jasný a srozumitelný systém, předejdete finančním nesnázím a dosáhnete rychleji na svoje důležité cíle ve vašem životě.

Držím Vám palce v nastavení fungujícího systému kontroly a pokud byste raději osobní konzultaci, můžete si ji rezervovat níže. Rád Vám systém osobně vysvětlím a nastavím.

14_obalky.png

Jak vytvářet rezervu?

Máme přebytkový rozpočet a můžeme odkládat na horší časy. Měsíční výdaje už známe a teď si spočítáme  velikost finanční rezervy.

Jaké druhy rezervy rozlišujeme a jak mají být velké?

Malá pohotovostní rezerva (POLŠTÁŘ) ……. ve výši 1-3měsíčních výdajů    

Velká rezerva dostupná do 3měsíců.(VĚDRO) ………ve výši 10měsíčních výdajů

Rentiérská rezerva (TREZOR) pro aktivní život v penzi nebo na zdravotní péči …..50-100 měsíčních  výdajů  

Jaké finanční produkty použit pro danou finanční rezervu?

 15_financni_rezerva_formy.png

Cíl a doporučení  finančního plánování = udržet a zvyšovat životní úroveň

  • Vytvořte si přebytkový rodinný rozpočet.
  • Pokud máte špatné dluhy, koukejte se jich co nejrychleji zbavit.
  • Začněte si budovat rezervy dle našeho doporučení. Viz výše.
  • Pokud nemáte dostatečné finanční rezervy tak se kvalitně pojistěte.
  • Chraňte svoje příjmy: největší pojištění má mít stroj na peníze = ten z partnerů, který nosí domů větší příjem. Většinou muž.
  • Chraňte svůj majetku a pojistěte si i občanská odpovědnost: váš dům nebo byt má značnou hodnotu když vyhoří a nebude, pojištěn dostanete se do velkých nesnází. Když vám uteče pes a způsobí nehodu tak odškodnění vás může přijít na milióny. Viz kapitola pojištění.
  • Bydlete ve vlastním: pokud rádi cestujete nebo máte spoustu koníčku kupte si raději byt. Nebudete muset udržovat RD a zahradu.
  • Začněte pravidelně investovat: spořte na důchod nebo rentu: viz kapitola penzijní spoření nebo investování. Začněte si napouštět finanční bazén.
  • Plánujte dětem finanční budoucnost: viz kapitola stavební spoření.
  • Spořte si na své sny: viz investování.
  • Minimalizujte platby do státní pokladny:

16_tabulka_platby_do_st_pokladny.png 

Rádi Vám poradíme, připravíme Vám finanční životní plán  a případně sjednáme i finanční produkt, který Vám bude  užitečný.

Nemít žádný životní plán je to samé jako by jste nasedli do auta a vyrazili na cestu poprvé do Chorvatska bez mapy a navigace. Něco o cestě asi víte, pojedete  na jih, ovšem s největší pravděpodobností budete bloudit, ztratíte spoustu času, peněz a možná tam ani nedojedete. Finanční plán je něco jako mapa, která vám usnadní cestu z bodu A do bodu B, tzn. ze současné finanční situace do budoucí lepší finanční situace. Pokud takovou mapu budete mít, bude dobře zpracovaná a vy se ji budete řídit, čeká vás skvělá finanční budoucnost. Ze současného bodu A se do toho plánovaného bodu B dostanete rychleji, levněji a bezpečněji.

Doporučená literatura:

Robert T. Kiyosaki: Bohatý táta - chudý táta.

John C. Maxwel: 15 neocenitelných zákonů osobního růstu.

Napoleo Hill: Myšlením k bohatství.

Dale Carnegie: Jak získat přátele a působit na lidi.

 

Lidová moudra:

Pozdní je šetrnost, když je člověk na dně.

Peníze jsou jako sníh, na který se lije horká voda.

Penězům je třeba vládnout, ne jim sloužit.

Peníze snáze odcházejí, než přicházejí.

Nejlepší věci v životě jsou zdarma.